我國是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國家。然而，公認(rèn)十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：浙江杭州42名銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”，近3個(gè)月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。
存款怎么會(huì)丟失？能找回來嗎？該由誰來負(fù)責(zé)？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了調(diào)查。
存款如何消失?
遭遇銀行內(nèi)鬼、被忽悠買保單以及被盜用
2014年年初，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶張先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報(bào)案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42名儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬元存款“不翼而飛”。
據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào)，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜�。�
一、“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)。“存款大盜”專門針對(duì)各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。
二、遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”。據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。 “保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成。”安徽一家小額貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費(fèi)”。
三、系統(tǒng)缺陷、信息泄露，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
如何索賠追回？
幾乎不可能 銀行推到臨時(shí)工頭上
“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”。
中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”但面對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。
“確定是銀行、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難。”劉繼承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)戶向記者反映，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū)，柜臺(tái)人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名。
有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間、賬號(hào)及住址等信息，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息。“但從因果關(guān)系來看，信息泄露不能說明儲(chǔ)戶一定存在過錯(cuò)，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說。
存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無過失。
銀行拿他們沒辦法？
有些銀行與第三方“合作”
據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會(huì)展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團(tuán)伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社。“盡管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法。”
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為，儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。
然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé)。“存錢時(shí)說國有大行最可靠，還有監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等‘高科技’保護(hù)，丟了錢又來找儲(chǔ)戶要證據(jù)、要錄音。”廣東一家上市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，對(duì)類似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過失。
一名銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險(xiǎn)公司等第三方展開‘合作’，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任。”新華社