若銀行破產(chǎn)，每人最高償付50萬元
昨天，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國(guó)醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，央行此前測(cè)算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
錢江晚報(bào)智庫(kù)、中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，我國(guó)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，存款保險(xiǎn)構(gòu)筑起一道新的金融安全網(wǎng)，對(duì)老百姓的存款更多一份保障，應(yīng)該說是一項(xiàng)好的制度安排。雖然存款保險(xiǎn)一定程度上增加了銀行的成本支出，但在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的情況下，有利于增強(qiáng)金融體系的安全性，維護(hù)公眾對(duì)銀行的信心和信任。
償付上限50萬元
可覆蓋99.63%的存款人
存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
根據(jù)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
那么，50萬元對(duì)應(yīng)的是一個(gè)賬戶還是一個(gè)人名下所有的賬戶總和？超過50萬元的部分是一分也不賠了嗎？
剛剛發(fā)布的《條例》有明確的說法：同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
對(duì)此，浦發(fā)銀行杭州分行財(cái)富管理部總經(jīng)理郭劍解釋，這意味著，同一個(gè)人在同一家銀行的所有賬戶，加起來的最高賠付限額是50萬元。超過50萬元也不一定沒的賠，具體要看破產(chǎn)清算的結(jié)果。
存款保險(xiǎn)制度推出后
存款搬家不會(huì)大范圍出現(xiàn)
存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。
央行表示，存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行成本負(fù)擔(dān)增加很輕微，對(duì)稅前利率影響也很小。
專家則認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度一方面可以減少政府部門對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主性；另一方面對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成一定的市場(chǎng)約束，倒逼商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力。
那么，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)存款大規(guī)模搬家？“不會(huì)的，也沒這個(gè)必要。”董希淼表示，事實(shí)上存款保險(xiǎn)基金賠付的情況會(huì)非常少，“當(dāng)然對(duì)普通老百姓，一定要明白一點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)與收益是相伴相隨的，只有收益而沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資是不存在的，即便存款也是。”
利率市場(chǎng)化腳步將加快
要不要分散存款
一家銀行最多賠你50萬元，看到這個(gè)限額賠付的規(guī)則，有人得出結(jié)論：以后每家銀行最多放50萬元不就安全了？
董希淼告訴記者，從追求絕對(duì)安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因?yàn)橐院蟮拇婵罾⒏叩蛯⒅苯痈婵罱痤~掛鉤。
事實(shí)上，目前各家銀行的存款利息已經(jīng)市場(chǎng)化，不同的客戶可以拿到不同的價(jià)碼。按照一年期存款基準(zhǔn)利率2.5%來算，一些銀行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶最高能拿到3.25%的利率，也就是上浮30%的優(yōu)惠。而所謂的優(yōu)質(zhì)客戶判定，自然是跟存款金額掛鉤。
所以，這也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。如果你想獲得更高的存款收益，就把所有的存款砸給一家銀行吧；當(dāng)然如果你追求存款的安全，請(qǐng)把雞蛋放在不同的籃子里。
把錢存到民營(yíng)銀行安全嗎
存款仍是最安全理財(cái)手段
前兩天，總部在溫州的民商銀行宣布成立，這是全國(guó)第三家、浙江第一家民營(yíng)銀行。在此前，今年已經(jīng)有深圳前海微眾銀行和上海華瑞銀行兩家民營(yíng)銀行正式開張。
今年，多家民營(yíng)銀行開門納客，與存款保險(xiǎn)制度的推出，這兩者之間并非簡(jiǎn)單的巧合。事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度的建立是民營(yíng)銀行試水的重要制度保障。存款保險(xiǎn)制度推出后，銀行是不是有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)？把錢存到民營(yíng)銀行去安全嗎？
對(duì)此，董希淼認(rèn)為，銀行本來就是有可能破產(chǎn)的，以前國(guó)內(nèi)也發(fā)生過銀行破產(chǎn)的個(gè)案，只是國(guó)家兜底了。存款保險(xiǎn)制度建立之后，只是換了一種化解風(fēng)險(xiǎn)的渠道，而且這個(gè)渠道是有法可依的。“對(duì)大銀行來講，存款保險(xiǎn)有助于大銀行逐步去除事實(shí)上的‘國(guó)家信用’，成為真正的市場(chǎng)主體；對(duì)中小銀行和民營(yíng)銀行而言，存款保險(xiǎn)從某種意義上講是一種‘增信’措施，有利于它們獲得更公平的競(jìng)爭(zhēng)起點(diǎn)。”
“事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的銀行體系并沒有出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，銀行存款仍然是最安全的理財(cái)手段。”董希淼說。