截至2024年末，中國普惠型小微企業(yè)貸款余額達到33.3萬億元，同比增長14.7%；授信戶數(shù)超過6000萬戶，覆蓋約三分之一的經營主體。
普惠金融快速增長的背后，是千千萬萬企業(yè)對“高效、靈活、安全”的融資服務的強烈需求。融資供需之間的錯配，從來不是企業(yè)單方面的難題。它需要更具理解力的金融工具，更精準的數(shù)據分析模型?！拔貸”便是為此而生，以數(shù)字化手段重構小微企業(yè)信用價值，打破融資瓶頸。
政策紅利下的數(shù)字融資新機會
近年來，我國對普惠金融的支持力度持續(xù)加碼。2024年3月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，提出要“優(yōu)化金融資源配置，形成與實體經濟發(fā)展相適應的普惠信貸服務體系”。明確鼓勵以金融科技手段提升服務小微企業(yè)的效率與覆蓋面。
政策背后，是結構性供給與融資服務方式的全面重塑。樂享數(shù)科基于對小微企業(yè)經營特征與信用軌跡的深刻理解，推出“微e貸”這一數(shù)字化融資產品，專為解決輕資產、無抵押企業(yè)“難貸”問題而設計。
“微e貸”將場景化需求識別、大數(shù)據驅動風控和個性化融資匹配三者深度融合，構建出一套更貼近小微企業(yè)實際需求的金融科技產品，致力于成為企業(yè)發(fā)展的“信用助推器”。
樂享數(shù)科“微e貸”核心亮點：四個維度全面賦能
精準匹配企業(yè)需求
“微e貸”跳出傳統(tǒng)的抵押授信思路，從企業(yè)真實經營情況出發(fā)，綜合分析其交易流水、稅務申報、行業(yè)特征、控制人履歷等多維數(shù)據，量身定制貸款方案，避免“千企一策”的失效問題。產品尤其適用于電商、服務業(yè)、物流、進出口等行業(yè)中“資產輕、交易活”的企業(yè)類型，打破傳統(tǒng)金融“資產為王”的隱性壁壘。
服務輕資產企業(yè)
對于絕大多數(shù)小微企業(yè)而言，缺乏可抵押資產是獲得融資的最大障礙?！拔貸”設計之初即聚焦此類企業(yè)，通過數(shù)據驅動建立“信用資產”，可為企業(yè)提供最高100萬元額度的純信用貸款。在企業(yè)已難以獲得更多傳統(tǒng)貸款的階段，“微e貸”通過信用重構資產結構，幫助企業(yè)“盤活數(shù)據、放大信用”。
流程透明便捷
申請“微e貸”無需復雜流程，只需企業(yè)完成線上注冊并授權經營相關數(shù)據，即可快速進入審批流程。全流程配備管家式服務，覆蓋“預授信、申請、放款、還款”各個節(jié)點，避免中間環(huán)節(jié)信息不對稱帶來的焦慮與不便。此外，線下IPC團隊實地盡調與線上全聯(lián)征信數(shù)據風控系統(tǒng)形成協(xié)同機制，顯著提升獲批效率與資金使用安全。
數(shù)據驅動的風險控制
“微e貸”并非以“放款”為唯一目標，而是以“可持續(xù)服務”為核心價值。為此，構建了一套覆蓋企業(yè)+實控人雙維度的風控體系，精準識別欺詐風險、經營異常、信用不良等潛在問題。依托全聯(lián)征信的大數(shù)據技術與樂享數(shù)科的智能建模能力，平臺的風控引擎可以實時分析動態(tài)信用變化，為金融合作方提供穩(wěn)定、安全的資金支持依據。
風控創(chuàng)新：三層模型構筑“智能信用盾牌”
為了讓“信用融資”真正可控、可行、可信，“微e貸”構建了一套獨立運行、協(xié)同高效的風控體系，由三個核心模塊組成：
銀行流水核實模塊
支持對全國主流銀行的流水數(shù)據進行標準化處理，系統(tǒng)可自動識別上傳的文件格式，實現(xiàn)可視化展示和信息解析。同時，針對小微企業(yè)經營特征，系統(tǒng)可自動剔除與主營業(yè)務無關的異常數(shù)據，保留更真實、更具代表性的流水信息。
流水分析報告模塊
以銀行流水為核心，結合企業(yè)工商、稅務、司法等多維數(shù)據，系統(tǒng)自動生成分析報告，從十二個維度評估企業(yè)經營質量和資金運轉情況。例如主營業(yè)務分析、交易對手穩(wěn)定性分析、流水可信度分析、交易趨勢分析等，為風險識別提供量化依據。
客戶評級模型模塊
“微e貸”自主構建評分體系，整體模型包含近200個變量項，采用“1+3”評價機制：即以銀行流水為核心評分維度，同時結合客戶綜合數(shù)據、實控人數(shù)據、標簽體系三大輔維，最終得出600分制評分，劃分12個信用等級，從AAA至D，實現(xiàn)企業(yè)信用的立體刻畫與動態(tài)管理。
這一風控框架不僅支撐授信判斷，還貫穿貸后監(jiān)測與風險預警，實現(xiàn)對中小企業(yè)信用價值的“真實識別、動態(tài)追蹤、精準控制”。
典型應用場景：聚焦產業(yè)集群與專業(yè)市場
“微e貸”的核心目標客戶主要聚焦兩大典型業(yè)態(tài)：
產業(yè)集群中的生產加工型企業(yè)
這類企業(yè)在設備采購和原材料周轉方面普遍存在資金緊張的問題。例如，為提高產能、搶占訂單，需要快速購入新設備或提前采購原料，而“微e貸”能夠提供靈活、高效的信用貸款支持，幫助其實現(xiàn)經營效率的提升。
專業(yè)市場內的小微商戶
在批發(fā)零售和季節(jié)性備貨等業(yè)務節(jié)奏下，商戶資金流壓力大，尤其在銷售旺季來臨前庫存需求陡增，往往因自有資金不足錯失良機。通過簡便流程和靈活額度，“微e貸”幫助他們實現(xiàn)更高效的資金調度。
在客戶篩選層面，“微e貸”以工商注冊信息為初篩依據，結合信用數(shù)據和經營行為進行風控分層，并對低風險客戶給予更優(yōu)惠的利率與更優(yōu)額度，有效實現(xiàn)“精篩選、穩(wěn)放款、廣覆蓋”的產品策略。
金融科技驅動，滿足中小企業(yè)融資需求
在推動中國經濟高質量發(fā)展的進程中，樂享數(shù)科深耕普惠金融領域多年，以創(chuàng)新的金融科技解決方案發(fā)揮了重要作用。
依托大數(shù)據、云計算、人工智能等數(shù)字技術，樂享數(shù)科不僅優(yōu)化了金融服務流程，更通過信用建模與數(shù)據標簽體系，重塑企業(yè)信用價值評估標準。“微e貸”正是這一技術能力的集中體現(xiàn)，它將企業(yè)經營數(shù)據與信用信息深度融合，構建出“看得見、評得準、貸得到”的融資邏輯。
作為一家AI+信用的數(shù)字化公司，樂享數(shù)科正成為連接金融資源與中小企業(yè)需求的重要橋梁。未來，公司將繼續(xù)深化產品與場景的融合，為千行百業(yè)的中小企業(yè)提供更有溫度的金融服務，助力中國式現(xiàn)代化進程中的信用體系建設。