作為金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。黨的二十大報告明確提出“完善普惠金融體系”，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明了方向。
作為扎根浙江的商業(yè)銀行省級分行，中信銀行杭州分行始終貫徹服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行社會責(zé)任的政治站位，將發(fā)展普惠金融作為要務(wù)，通過完善機(jī)制、優(yōu)化結(jié)構(gòu)與創(chuàng)新產(chǎn)品，聚焦本地小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，切實(shí)提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效,讓普惠金融的“活水”精準(zhǔn)澆灌浙江實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“沃土”，全力書寫普惠金融“大文章”。截至2025年6月末，中信銀行杭州分行普惠型小微企業(yè)貸款余額近800億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額超120億元，規(guī)模及增量為中信系統(tǒng)內(nèi)第一；普惠型小微企業(yè)有貸戶近3.5萬戶，規(guī)模及增量為中信系統(tǒng)內(nèi)第一；普惠型小微企業(yè)不良貸款率為中信系統(tǒng)內(nèi)最低水平；在國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局2024年度小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價中獲最高等級一級。
亮眼成績的背后，是中信銀行杭州分行深耕普惠金融市場，著力打通利企惠民“最后一公里”，不斷夯實(shí)小微客戶基本盤的持續(xù)努力。
機(jī)制先行，構(gòu)建業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展基石
中信銀行杭州分行持續(xù)完善普惠金融前中后臺的體系機(jī)制，為業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。前臺營銷上，普惠金融條線與個貸、公司、國業(yè)、投行、交易等各個相關(guān)部門積極配合，跨條線、跨板塊形成合力，同時建立“產(chǎn)品經(jīng)理+普惠聯(lián)系人+專職/兼職普惠客戶經(jīng)理”的營銷推動隊(duì)伍，不斷提升對小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)能力。
中后臺運(yùn)營上，以集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后管理的“四集中”普惠信貸中后臺運(yùn)營機(jī)制為基礎(chǔ)，并在中信系統(tǒng)內(nèi)首家實(shí)行同城機(jī)構(gòu)集中化放款模式，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)參與的放款環(huán)節(jié)由8個減少至2個，業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范，工作效率進(jìn)一步提升，有效釋放一線產(chǎn)能。
創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)打造差異化競爭優(yōu)勢
近年來，中信銀行致力于普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新與模式創(chuàng)新，加速構(gòu)建數(shù)字普惠金融創(chuàng)新生態(tài)，打造了數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新工廠、數(shù)字化智能風(fēng)控平臺、數(shù)字化營銷服務(wù)和數(shù)字化運(yùn)營管理“四大支柱”，努力提升業(yè)務(wù)場景化、流程線上化、獲客批量化、風(fēng)控智能化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的“五化”能力。尤其在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中信銀行不斷提升業(yè)務(wù)場景化的提煉和抽象能力，從場景與客群邏輯出發(fā)，按照“場景即風(fēng)控、產(chǎn)品即風(fēng)控”的理念，搭建了涵蓋房、供應(yīng)鏈、科創(chuàng)、進(jìn)出口、醫(yī)藥、政采等不同場景的普惠金融“中信易貸”產(chǎn)品體系，滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求，持續(xù)提升小微企業(yè)融資可得性和滿意度。
中信銀行杭州分行在充分運(yùn)用總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，積極結(jié)合區(qū)域市場特點(diǎn)開展創(chuàng)新，堅(jiān)持深耕特色場景，批量服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域客群，打造差異化的普惠金融產(chǎn)品矩陣：在省內(nèi)率先與杭州市醫(yī)保局合作開展“醫(yī)保e貸”產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)直聯(lián)實(shí)現(xiàn)全線上操作、數(shù)字化審批、隨借隨還，為小微兩定機(jī)構(gòu)客戶提供便利融資渠道；針對首貸戶拓展缺乏有效抓手的困境研發(fā)“首易貸”產(chǎn)品，根據(jù)資產(chǎn)與經(jīng)營情況給予小微無貸戶信用融資額度，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠信貸覆蓋范圍；針對商貿(mào)城經(jīng)營戶設(shè)計(jì)“信商易貸”產(chǎn)品，為市場經(jīng)營戶擴(kuò)寬信用融資渠道；創(chuàng)新推出科技成果轉(zhuǎn)化貸，以金融支持科技成果轉(zhuǎn)化連接創(chuàng)新鏈與產(chǎn)業(yè)鏈，打通科技創(chuàng)新的“最后一公里”。
數(shù)字引領(lǐng)，優(yōu)化小微企業(yè)融資體驗(yàn)
大數(shù)據(jù)運(yùn)用和金融科技賦能為普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了可行方案和實(shí)施路徑。中信銀行杭州分行高度重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累與沉淀，以“數(shù)字中信”建設(shè)為引領(lǐng)，成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，組建大數(shù)據(jù)中心，打造覆蓋數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用等全生命周期管理的數(shù)據(jù)生態(tài)，并積極應(yīng)用于普惠金融業(yè)務(wù)中，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用信息，推動普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、管理方式、作業(yè)流程的持續(xù)優(yōu)化，不斷提升數(shù)字普惠金融能力和水平。
在數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用上，通過“一湖（數(shù)據(jù)湖）一庫（新一代數(shù)倉）一平臺（數(shù)據(jù)分析云平臺）”基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系建設(shè)，構(gòu)建自動化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將普惠金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要陣地和創(chuàng)新前沿，打造了覆蓋信貸全流程的數(shù)字化智能風(fēng)控平臺，推動產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營管理、風(fēng)險管理等各個環(huán)節(jié)的線上化、智能化，強(qiáng)化產(chǎn)品即風(fēng)控的“內(nèi)核”。
在客戶服務(wù)優(yōu)化上，通過數(shù)據(jù)挖掘、分析、應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)觸達(dá)，滿足客戶個性化需求，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升普惠金融服務(wù)的可得性和滿意度。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，為連接場景、觸達(dá)客戶、捕捉商機(jī)、創(chuàng)新產(chǎn)品、風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)監(jiān)測與運(yùn)營管理提供有力支撐，為客戶提供以線上辦理為主要模式的服務(wù)體驗(yàn)。
在智能化風(fēng)控上，運(yùn)用數(shù)據(jù)模型、系統(tǒng)管控等手段構(gòu)建涵蓋準(zhǔn)入與評價、額度管理、線上簽約、風(fēng)險監(jiān)控與處置、欺詐管控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)在內(nèi)的全流程風(fēng)險管控體系，確保普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
下階段，中信銀行杭州分行將持續(xù)緊扣金融“保量、提質(zhì)、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的工作目標(biāo)，以專業(yè)化體系機(jī)制為支撐，以數(shù)字賦能為實(shí)施路徑，以特色化創(chuàng)新產(chǎn)品為突破，著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)生態(tài)圈，全力做好“普惠金融大文章”，以實(shí)際行動彰顯中信銀行服務(wù)國家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初心、使命與擔(dān)當(dāng)。
（中信銀行杭州分行 潘昕宜）
