很多家庭年收入50-150萬的中高產(chǎn)家庭，在面對(duì)我們咨詢香港保險(xiǎn)的時(shí)候，問得最多的一個(gè)問題就是：
我們35歲，有房有車，有兩個(gè)孩子，夫妻兩個(gè)身體都健康，聽說香港保險(xiǎn)有比較大的優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)推薦最適合我們的基礎(chǔ)香港保險(xiǎn)。
面對(duì)這樣的情況，小編會(huì)第一時(shí)間推薦“香港重疾險(xiǎn)是不二的首選”
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香港重疾險(xiǎn)是一份最全面的保障，集重疾+意外+增值+壽險(xiǎn)四位一體。不僅是對(duì)受保人的生存全方位呵護(hù)，亦對(duì)受保人家庭的周全保障。
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到底什么是香港重疾險(xiǎn)?
和社保、醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別?
相對(duì)內(nèi)地同類產(chǎn)品有什么優(yōu)勢(shì)?
什么是最佳可保時(shí)段?
中產(chǎn)家庭應(yīng)該怎么配置?
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以下我們來一一剖解：
首先，什么是香港重疾險(xiǎn)？光聽名字，第一反應(yīng)想到重病報(bào)銷保險(xiǎn)。類似社保，錯(cuò)！內(nèi)地社保，是只管報(bào)銷基礎(chǔ)部分的治病費(fèi)用，但我們從下圖看出，相當(dāng)部分的重癥，社保是包不住的。
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客戶是一名公務(wù)員，肺癌。
1月7號(hào)入院，1月15號(hào)出院，短短8天時(shí)間，總費(fèi)用63732元；結(jié)果社�；踞t(yī)療只報(bào)了15755元（看似65%的報(bào)銷比例很高，但扣去自費(fèi)部分，能報(bào)的總額太少），社保補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)了3356元，自費(fèi)44620元。
后續(xù)的費(fèi)用呢？社保能解決多大問題？值得深思！��！
醫(yī)療險(xiǎn)，是社保的升級(jí)版。但涵蓋的財(cái)務(wù)保障額度仍然有限，高端醫(yī)療，是保障提供全球最好醫(yī)療資源。
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類似香港高端醫(yī)療，有終生5千萬港幣，每年最多2500萬港幣的醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用額度，醫(yī)療費(fèi)用無須墊付，康復(fù)出院直接憑保單，拍拍屁股即可走人（免找數(shù)保單付款）。但，以上的社保、醫(yī)療及高端醫(yī)療險(xiǎn)，受保人不會(huì)額外多得到除醫(yī)療費(fèi)用以外的任何一分賠償！
實(shí)際上，影響個(gè)人和家庭的，不但是病癥治療的費(fèi)用，還有因患者無法工作的收入損失，后續(xù)漫長(zhǎng)重病康復(fù)費(fèi)用，并發(fā)癥及再次發(fā)病的可能性，重疾險(xiǎn)=治療費(fèi)用+收入損失費(fèi)用+康復(fù)恢復(fù)費(fèi)用。
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不論如何，穩(wěn)健的財(cái)務(wù)保障，是病人全身心得到保障的全方位保護(hù)神。
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再一個(gè)，醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型，香港重疾險(xiǎn)則是儲(chǔ)蓄型。
什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)？即類似車險(xiǎn)，一年一交，沒有出險(xiǎn)保費(fèi)歸保險(xiǎn)公司。重疾險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型，保單相當(dāng)于銀行帳戶，沒有出險(xiǎn)保費(fèi)都是存在保單里歸投保人，且有復(fù)利（銀行是單利）分紅，長(zhǎng)線的收益可達(dá)已繳總保費(fèi)的幾十倍。
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個(gè)人與家庭保障+穩(wěn)健增值二合一，在特定的時(shí)間，可以退保形式一次性取出總保費(fèi)+復(fù)利，過世和重疾、意外傷害是同樣理賠，所以香港重疾如果中間不退保，是一份100%會(huì)發(fā)生理賠的保單。
香港重疾保障和內(nèi)地同類差別？只說三個(gè)重點(diǎn)。
1.香港重疾有復(fù)利分紅
是一份保額會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)，是一份和受保人一起長(zhǎng)大的終生保障，復(fù)利可以抵御通貨膨脹
2.保單貨幣單位為美元
相對(duì)人民幣，美元的抗貶值能力不言而喻。
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3.面對(duì)全球銷售，覆蓋全球理賠
香港保險(xiǎn)公司多為全球性百年險(xiǎn)企，面對(duì)全球自然人銷售，網(wǎng)點(diǎn)全球覆蓋周全。
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除了香港、內(nèi)地的醫(yī)院，全球只要是政府注冊(cè)醫(yī)院、診所，都可以覆蓋理賠，香港的國(guó)際化保險(xiǎn)公司見單確診即賠。不用再開任何奇葩的證明，在全球化的今天，這個(gè)優(yōu)點(diǎn)非常重要。
什么是重疾最佳可保時(shí)段？重疾險(xiǎn)并非人人都能買到！能買到一份個(gè)人重疾保障可以說是受保人的巨大權(quán)益。為什么這么說？
重疾險(xiǎn)：投保人實(shí)際上是和時(shí)間賽跑重疾保障“最佳可保時(shí)段”一般為0-46歲，超過這個(gè)時(shí)段，一是保費(fèi)高，保障杠桿低；二是容易加費(fèi)、病器除外甚至拒保。
保險(xiǎn)公司只會(huì)承保相對(duì)年輕健康的個(gè)體，以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)�？梢哉Ｊ鼙�(gè)人叫標(biāo)準(zhǔn)體上了一定年紀(jì)（一般是50歲以上）或多或少，人體總有看到看不到的身體問題，很容易引起拒保、加費(fèi)、病器除外。
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再一個(gè)，保費(fèi)倒掛，保障額度一定的前提下。保費(fèi)投入和年齡是成正比的（如圖）
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投保，當(dāng)然是越年輕越好。我們以0歲及35歲成人為例：
同樣保額及繳存年限，1歲孩子約為35歲成人保費(fèi)的1/3。因?yàn)閺?fù)利滾存時(shí)間長(zhǎng)，看看二者同樣到90歲的保單價(jià)值，1歲投保人約為35歲時(shí)投保人的4倍，杠桿大、保費(fèi)低、保障時(shí)間長(zhǎng)、復(fù)利分紅高。
但，這并不是意味著我們只須為孩子投保，洽洽相反，大人特別是經(jīng)濟(jì)支柱，更需要，因?yàn)樗侨澹遥┑南Ｍ冢�，正確的投保次序如下：
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看到3個(gè)優(yōu)點(diǎn)，很多家長(zhǎng)朋友恨不得馬上給孩子配置一份香港重疾了吧！
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繳費(fèi)期應(yīng)該選擇多長(zhǎng)？
香港重疾因?yàn)橛欣碣r保費(fèi)豁免條款，即一旦發(fā)生理賠，即未繳付保費(fèi)將100%由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，而未發(fā)生的多次理賠權(quán)益仍終生有效。所以繳費(fèi)年限建議盡量拉長(zhǎng)，一般選擇20年或25年。
在賠付標(biāo)準(zhǔn)上，相對(duì)內(nèi)地而言香港是具有區(qū)別的，大多數(shù)疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)都比內(nèi)地要寬松。
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（部分疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比）
一.理賠時(shí)，香港保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)區(qū)別對(duì)待
中國(guó)內(nèi)地客戶？
根據(jù)《香港保險(xiǎn)條例》，香港保險(xiǎn)是面向全球銷售，全球覆蓋理賠的。歡迎并接受全球人士在香港境內(nèi)投保，當(dāng)然包括中國(guó)內(nèi)地身份居民。
所有在香港境內(nèi)合法銷售和簽署的保單，都一致地受到香港法律及行業(yè)法規(guī)的同等公平公正保護(hù)，無論簽署人是本地人、中國(guó)內(nèi)地人士或者外國(guó)人士。
所有的保單持有人在理賠程序中地位平等、權(quán)利一致，所以絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的情況。
二.理賠是否需要親自到港？
不需要。
香港保險(xiǎn)不僅面向全球銷售，還面向全球理賠。只要把所需材料快遞給保險(xiǎn)公司或香港經(jīng)紀(jì)公司、理財(cái)顧問三方渠道，本人是不需要親臨的。
材料齊全，10-15 個(gè)工作日左右保險(xiǎn)公司會(huì)完成
