這個(gè)話題是一個(gè)系列集，為何要以“家庭為單位”的思維方式來(lái)配置保險(xiǎn)，不同的人生階段我們的責(zé)任對(duì)應(yīng)人是誰(shuí)呢。
其實(shí)從我們誕生的那一刻起，就決定了我們每一個(gè)人是來(lái)自于家庭的。一個(gè)完整的家庭是由家庭成員構(gòu)成的，單一的家庭是社會(huì)團(tuán)體的組織細(xì)胞，聯(lián)結(jié)在一起有了國(guó)家。
單身期的家庭
雖然西方的意識(shí)形態(tài)以及社會(huì)的變革，給我們帶來(lái)了開(kāi)放性的認(rèn)識(shí)，提倡個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。我們異地求學(xué)，一二線城市就業(yè)，簡(jiǎn)直了“一人吃飽，全家不餓”的狀態(tài)，可要明白求學(xué)階段的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)；實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的初級(jí)階段的房租費(fèi)、求職費(fèi)，這些費(fèi)用的來(lái)源通通來(lái)自于我們的父母，我們并不是一個(gè)完全“獨(dú)立”的人。
作為單身期的寶寶除了照顧好自己，不是沒(méi)有“負(fù)責(zé)任”的對(duì)象，那就是父母，因?yàn)檫�沒(méi)有從這個(gè)“家庭單位”中分立出去，建立自己的家庭，經(jīng)濟(jì)上也就不能完全脫離父母，還是與自己的原生家庭為一個(gè)共同體，所以此時(shí)的家庭成員之間的聯(lián)系是十分密切的，不管哪一個(gè)成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失都是這個(gè)共同體得一同承擔(dān)的，尤其是這個(gè)時(shí)間的寶寶雖說(shuō)身體健康狀態(tài)好得不能再好了，不過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力也是弱的爆表的。建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)成本管控意識(shí)，把自己和父母作為家庭保障的一個(gè)配置單位，這不僅僅體現(xiàn)了對(duì)父母的責(zé)任心，也是自己在經(jīng)濟(jì)上力所能及的責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)，為理財(cái)?shù)倪M(jìn)階做好了防火墻的準(zhǔn)備。
已婚期的家庭
我國(guó)從70年代末實(shí)行的“獨(dú)生子女”政策，決定了現(xiàn)在的八O九O以及00后在成立家庭以后所面臨“421”或是“422”（二孩政策）的家庭結(jié)構(gòu)，有的甚至更多。身處中間層的“三后”有4個(gè)老人要贍養(yǎng)，有1個(gè)或2個(gè)更多孩子需要撫養(yǎng)，這是典型的中國(guó)式焦慮的源頭之一。
通過(guò)以家庭為單位的保障配置，會(huì)給我們帶來(lái)什么，那就是減輕中間層承擔(dān)的壓力。
在法律層面上，也足以說(shuō)明中間層夫妻在經(jīng)濟(jì)上是命運(yùn)共同體，一榮俱榮，一損俱損。
《婚姻法》中第十七條對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的定義，以及司法解釋中對(duì)共同債務(wù)的認(rèn)定都是最好的闡釋。也許雙方對(duì)家庭做出的貢獻(xiàn)內(nèi)容不同，但雙方都是家庭的支柱，都應(yīng)得到充足的保障。
家庭好比一張桌子，家庭成員就是桌子的四條桌腿，缺了一條，桌子就無(wú)法使用，喪失其功能；家庭如同一輛車，家庭成員就是車的的輪子，缺了一個(gè)，汽車就無(wú)法正常行駛，無(wú)法抵達(dá)終點(diǎn)。
說(shuō)實(shí)在的，我更多地是從家庭的財(cái)務(wù)安全與經(jīng)濟(jì)成本效率化去考慮保障規(guī)劃的問(wèn)題，但是在實(shí)際的規(guī)劃服務(wù)當(dāng)中，很多咨客并沒(méi)有意識(shí)到自己的家庭才是一個(gè)配置方案的整體，往往考慮家庭成員中的某一個(gè)人。當(dāng)然保費(fèi)的付出在這一刻看來(lái)既沒(méi)用，負(fù)擔(dān)的時(shí)間又還長(zhǎng)。你說(shuō)保險(xiǎn)是商品吧，它又不像其它商品，付錢即可得，現(xiàn)在我們付了錢不僅得不到，將來(lái)我們什么時(shí)候得到還不清楚，所以沒(méi)用；一次性承擔(dān)的話看上去金額有點(diǎn)大，都可以是一套房的首付或者是一輛新車了，所以來(lái)個(gè)分期付款二十年，好漫長(zhǎng)。真的，買的什么東西好不令人放心呀。
可大多配置保險(xiǎn)的初心就是為了讓自己安心呀，發(fā)生大病時(shí)有醫(yī)藥費(fèi)；收入中斷有錢可以供娃上學(xué)，房貸有錢還銀行，大難臨頭夫妻還不至于各自飛。這些種種是要付出一大筆錢哪，可就是知道了還猶豫保費(fèi)的支出，以及給哪個(gè)買呢？原因之一是保險(xiǎn)這一特殊商品的要命特點(diǎn)，缺乏體驗(yàn)感造成的。買東西可以看可以摸可以試了再買吧，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)怎么試？來(lái)個(gè)大病試試，試了再上一份，好，全家都來(lái)一份，讓保險(xiǎn)公司虧定的事情，有人干嗎？不可能，就算是慈善、大愛(ài)也經(jīng)不起這樣的折騰。所以配置保險(xiǎn)咱們是買的時(shí)間，買的是精力，買的是一大筆錢。
原因之二是因?yàn)槿诵灾械腻钊酢Ｒ粋�(gè)咨詢師頭頭是道地在你面前展現(xiàn)了一次大病所需要花的錢，養(yǎng)育一個(gè)娃需要花的錢，養(yǎng)老需要花的錢，你對(duì)生活的一切向往和夢(mèng)想在這一刻，就因?yàn)檫@些即將成為的預(yù)期負(fù)債而破碎散落一地，是人都想逃避呀！尤其會(huì)對(duì)我們?yōu)楹位钪a(chǎn)生懷疑：我這輩子賺的錢哪夠呀，我還要實(shí)現(xiàn)我的夢(mèng)想呢！既然不夠，那就湊合著做點(diǎn)吧，要不就只做他們的，我隨意啦。
我也挺無(wú)奈的，不是說(shuō)好的生命無(wú)價(jià)嗎，怎么面對(duì)具體現(xiàn)實(shí)的時(shí)候，不得不向金錢低頭呢。終究保險(xiǎn)不是買給自己的，是買給最愛(ài)的人和最珍貴的人的。是，負(fù)面的報(bào)道會(huì)讓你產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的懷疑，但是保險(xiǎn)的誕生與意義是讓每一個(gè)孤單的個(gè)體聯(lián)合在一起，共同消弭不確定的發(fā)生對(duì)我們?cè)斐傻膫εc損失。在這里我也想對(duì)不負(fù)責(zé)的同行說(shuō)，請(qǐng)停止用你功利的一言一行來(lái)玷污這崇高的意義和價(jià)值。
一個(gè)完整的家庭保障配置，是讓家庭財(cái)務(wù)安排性價(jià)比最大化的有效方案，是合理運(yùn)用金錢的方式，一秒鐘拿走擔(dān)憂實(shí)現(xiàn)心愿不敢奢求，至少可以為我們能繼續(xù)活著增添點(diǎn)信心。
