截至2024年末，中國普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到33.3萬億元，同比增長14.7%；授信戶數(shù)超過6000萬戶，覆蓋約三分之一的經(jīng)營主體。
普惠金融快速增長的背后，是千千萬萬企業(yè)對“高效、靈活、安全”的融資服務(wù)的強(qiáng)烈需求。融資供需之間的錯配，從來不是企業(yè)單方面的難題。它需要更具理解力的金融工具，更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析模型�！拔貸”便是為此而生，以數(shù)字化手段重構(gòu)小微企業(yè)信用價值，打破融資瓶頸。
政策紅利下的數(shù)字融資新機(jī)會
近年來，我國對普惠金融的支持力度持續(xù)加碼。2024年3月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，提出要“優(yōu)化金融資源配置，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系”。明確鼓勵以金融科技手段提升服務(wù)小微企業(yè)的效率與覆蓋面。
政策背后，是結(jié)構(gòu)性供給與融資服務(wù)方式的全面重塑。樂享數(shù)科基于對小微企業(yè)經(jīng)營特征與信用軌跡的深刻理解，推出“微e貸”這一數(shù)字化融資產(chǎn)品，專為解決輕資產(chǎn)、無抵押企業(yè)“難貸”問題而設(shè)計(jì)。
“微e貸”將場景化需求識別、大數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控和個性化融資匹配三者深度融合，構(gòu)建出一套更貼近小微企業(yè)實(shí)際需求的金融科技產(chǎn)品，致力于成為企業(yè)發(fā)展的“信用助推器”。
樂享數(shù)科“微e貸”核心亮點(diǎn)：四個維度全面賦能
精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求
“微e貸”跳出傳統(tǒng)的抵押授信思路，從企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況出發(fā)，綜合分析其交易流水、稅務(wù)申報(bào)、行業(yè)特征、控制人履歷等多維數(shù)據(jù)，量身定制貸款方案，避免“千企一策”的失效問題。產(chǎn)品尤其適用于電商、服務(wù)業(yè)、物流、進(jìn)出口等行業(yè)中“資產(chǎn)輕、交易活”的企業(yè)類型，打破傳統(tǒng)金融“資產(chǎn)為王”的隱性壁壘。
服務(wù)輕資產(chǎn)企業(yè)
對于絕大多數(shù)小微企業(yè)而言，缺乏可抵押資產(chǎn)是獲得融資的最大障礙�！拔貸”設(shè)計(jì)之初即聚焦此類企業(yè)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動建立“信用資產(chǎn)”，可為企業(yè)提供最高100萬元額度的純信用貸款。在企業(yè)已難以獲得更多傳統(tǒng)貸款的階段，“微e貸”通過信用重構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，幫助企業(yè)“盤活數(shù)據(jù)、放大信用”。
流程透明便捷
申請“微e貸”無需復(fù)雜流程，只需企業(yè)完成線上注冊并授權(quán)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)，即可快速進(jìn)入審批流程。全流程配備管家式服務(wù)，覆蓋“預(yù)授信、申請、放款、還款”各個節(jié)點(diǎn)，避免中間環(huán)節(jié)信息不對稱帶來的焦慮與不便。此外，線下IPC團(tuán)隊(duì)實(shí)地盡調(diào)與線上全聯(lián)征信數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)形成協(xié)同機(jī)制，顯著提升獲批效率與資金使用安全。
數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制
“微e貸”并非以“放款”為唯一目標(biāo)，而是以“可持續(xù)服務(wù)”為核心價值。為此，構(gòu)建了一套覆蓋企業(yè)+實(shí)控人雙維度的風(fēng)控體系，精準(zhǔn)識別欺詐風(fēng)險、經(jīng)營異常、信用不良等潛在問題。依托全聯(lián)征信的大數(shù)據(jù)技術(shù)與樂享數(shù)科的智能建模能力，平臺的風(fēng)控引擎可以實(shí)時分析動態(tài)信用變化，為金融合作方提供穩(wěn)定、安全的資金支持依據(jù)。
風(fēng)控創(chuàng)新：三層模型構(gòu)筑“智能信用盾牌”
為了讓“信用融資”真正可控、可行、可信，“微e貸”構(gòu)建了一套獨(dú)立運(yùn)行、協(xié)同高效的風(fēng)控體系，由三個核心模塊組成：
銀行流水核實(shí)模塊
支持對全國主流銀行的流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，系統(tǒng)可自動識別上傳的文件格式，實(shí)現(xiàn)可視化展示和信息解析。同時，針對小微企業(yè)經(jīng)營特征，系統(tǒng)可自動剔除與主營業(yè)務(wù)無關(guān)的異常數(shù)據(jù)，保留更真實(shí)、更具代表性的流水信息。
流水分析報(bào)告模塊
以銀行流水為核心，結(jié)合企業(yè)工商、稅務(wù)、司法等多維數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動生成分析報(bào)告，從十二個維度評估企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量和資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況。例如主營業(yè)務(wù)分析、交易對手穩(wěn)定性分析、流水可信度分析、交易趨勢分析等，為風(fēng)險識別提供量化依據(jù)。
客戶評級模型模塊
“微e貸”自主構(gòu)建評分體系，整體模型包含近200個變量項(xiàng)，采用“1+3”評價機(jī)制：即以銀行流水為核心評分維度，同時結(jié)合客戶綜合數(shù)據(jù)、實(shí)控人數(shù)據(jù)、標(biāo)簽體系三大輔維，最終得出600分制評分，劃分12個信用等級，從AAA至D，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用的立體刻畫與動態(tài)管理。
這一風(fēng)控框架不僅支撐授信判斷，還貫穿貸后監(jiān)測與風(fēng)險預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)信用價值的“真實(shí)識別、動態(tài)追蹤、精準(zhǔn)控制”。
典型應(yīng)用場景：聚焦產(chǎn)業(yè)集群與專業(yè)市場
“微e貸”的核心目標(biāo)客戶主要聚焦兩大典型業(yè)態(tài)：
產(chǎn)業(yè)集群中的生產(chǎn)加工型企業(yè)
這類企業(yè)在設(shè)備采購和原材料周轉(zhuǎn)方面普遍存在資金緊張的問題。例如，為提高產(chǎn)能、搶占訂單，需要快速購入新設(shè)備或提前采購原料，而“微e貸”能夠提供靈活、高效的信用貸款支持，幫助其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效率的提升。
專業(yè)市場內(nèi)的小微商戶
在批發(fā)零售和季節(jié)性備貨等業(yè)務(wù)節(jié)奏下，商戶資金流壓力大，尤其在銷售旺季來臨前庫存需求陡增，往往因自有資金不足錯失良機(jī)。通過簡便流程和靈活額度，“微e貸”幫助他們實(shí)現(xiàn)更高效的資金調(diào)度。
在客戶篩選層面，“微e貸”以工商注冊信息為初篩依據(jù)，結(jié)合信用數(shù)據(jù)和經(jīng)營行為進(jìn)行風(fēng)控分層，并對低風(fēng)險客戶給予更優(yōu)惠的利率與更優(yōu)額度，有效實(shí)現(xiàn)“精篩選、穩(wěn)放款、廣覆蓋”的產(chǎn)品策略。
金融科技驅(qū)動，滿足中小企業(yè)融資需求
在推動中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，樂享數(shù)科深耕普惠金融領(lǐng)域多年，以創(chuàng)新的金融科技解決方案發(fā)揮了重要作用。
依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，樂享數(shù)科不僅優(yōu)化了金融服務(wù)流程，更通過信用建模與數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系，重塑企業(yè)信用價值評估標(biāo)準(zhǔn)�！拔貸”正是這一技術(shù)能力的集中體現(xiàn)，它將企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)與信用信息深度融合，構(gòu)建出“看得見、評得準(zhǔn)、貸得到”的融資邏輯。
作為一家AI+信用的數(shù)字化公司，樂享數(shù)科正成為連接金融資源與中小企業(yè)需求的重要橋梁。未來，公司將繼續(xù)深化產(chǎn)品與場景的融合，為千行百業(yè)的中小企業(yè)提供更有溫度的金融服務(wù)，助力中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中的信用體系建設(shè)。
